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公司醫療保險究竟保啲咩? 5個必須留意的細節

為保障員工的職場健康和福利,絕大部分公司都會為員工購買醫療保險,讓他們放心工作。市面上有過百種公司醫療保險計劃,對行外人來說,所有公司醫療保險的內容都是大同小異。面對這個情況,僱主應該如何選擇適合自己員工的公司醫療保險?當中需要留意甚麼細節呢?本文教你購買公司醫療保險前必須留意的5個細節。

甚麼是公司醫療保險 (Group Medical Insurance)?

公司醫療保險是以公司名義為員工購買的醫療保險計劃,每年續保,核保亦較個人保險寬鬆。現時的新型公司醫療保險,更可豁免中小企員工的健康申報。除了提供基本的住院及手術保障,公司亦可按員工的人數及職級,自由組合醫療保險方案。公司醫療保險聽落好處多多,但其實選擇時都有不少細節需要留意。


員工在喝咖啡及討論公司策略

細節1:住院治療和門診治療應該怎樣選?

公司醫療保險內的保障範圍可分為住院醫療 (Inpatient) 和門診醫療 (Outpatient),市面上的計劃一般包括住院醫療保障及門診醫療,而兩項各設有不同的限額。


住院醫療包括住院和手術的保障,例如專科醫生診療費、深切治療費、外科手術費、麻醉師費等,亦會包括器官移植、洗腎治療、癌症治療、住院入息保障等額外延伸保障。StartupCare的中小企團體醫療保障計劃亦為患者提供每日高達港幣$2,000的住院入息及現金津貼,減輕僱主及員工的經濟負擔。


而「門診保障」則是最常用的公司醫療保險服務之一,適用於不需要住院治療的情況。其實除了一般的中西醫診症及藥物費用外,「門診保障」亦有機會包括物理治療、脊椎治療、跌打、針灸甚至門診手術。如果有慣常疾病想買藥旁身的話,StartupCare中小企團體醫療保障計劃的門診保障更包括於診所及醫院以外的註冊藥房所領取醫生處方藥物的支出,每年高達港幣$4000!


雖然門診保障比較常用,但值得留意的是住院醫療的保障範圍。若員工不幸入院,有機會需負擔巨額的住院醫療費用,而保障範圍的多寡取決於保險計劃的等級。因此,僱主應多加留意,根據需要選擇計劃等級,全方位保障員工住院、手術及門診治療的開支。

細節2:保險方案可因應員工需要而制訂嗎?

為了方便客戶選擇,保險公司會為中小企或初創公司預先制訂不同的保障計劃 (Package Plan),設定保障範圍及保費表,讓員工對公司醫療保險的內容一目了然。


然而,初創企業和中小企的規模不一,小至3名員工,大至100名員工,而每名員工的身體狀況都各有不同,所需要的醫療保障範圍自然也有分別。有保險公司因此推出可供客戶自訂公司醫療保險方案內容 (Tailor-made Plan),在基本的住院及手術保障上,按整體員工需要加大某項保障的賠償限額或要求額外保障項目。Tailor-made Plan的續保費取決於整體的索償比率,即團隊的保險索償率愈高,續保費就愈高。因此對需要控制成本的中小企而言,Tailor-made Plan就最未必適合。在StartupCare的保障下,僱主可自行配搭各種預設計劃,讓你輕鬆地比較計劃價錢及保障範圍,並可更容易控制每年的續保費,減輕僱主的決策煩惱。


生意合作夥伴在握手達成協議

細節3:保障員工已存在的病症 (Pre-existing Conditions) 嗎?

如果受保人於保單生效前就傷患或疾病等任何狀況被確診、有明顯病徵或接受治療,例如糖尿病、癌症、精神病等,都會被視作「投保前已存在病症」(Pre-existing Condition)。市場上大多數的醫療保險產品,都不保「已存在病症」,所以於投保前,必須看清楚條款及了解身體狀況。


若員工已患有疾病怎麼辦?一般保險公司為避免投保人於投保時已經患有潛伏疾病,要支付超出原來核保風險的賠償,所以大部份醫療保險都設有「等候期」(Waiting Period),即保單生效起計的指定時間。在StartupCare的保障下,受保員工於保單生效起12個月「等候期」過後,就可得到治療「已存在病症」的賠償,而等候期期間亦會得到其他承保範圍內的保障!


因此僱主在選擇公司醫療保險時,不妨留意保險計劃對已存在疾病的保障及所需的等候期。

細節4:索償住院費用會很困難嗎?

員工經常會因無法全數索償住院醫療開支而苦惱,其中一個主要的原因是公司醫療保險設有分項賠償限額 (Sub-limit),例如外科醫生費、病房及膳食費、醫院雜項費,每一項都分別設有賠償的上限,因此員工在住院時往往需要「左計右計」,確保自己的住院醫療費用不會超過各分項上限。


為了令員工在住院時不再受賠償問題困擾,僱主可考慮為員工投保不設分項限額、改以全年總限額(annual limit)計算的公司醫療保險計劃,只要住院及手術總開支不超過每年度最高限額,則可得到全數賠償。StartupCare公司醫療保險以每年總限額計算員工的住院費保障,讓員工可以安心接受各類型的治療,靈活運用保障限額,不用再擔心索償住院的費用。


三名團隊成員在討論業績數據


細節5:是否提供數碼化的索償程序?

大部分中小企或初創公司的員工都需要親自處理索償事宜,包括填寫索償申請表、遞交索償證明文件,繁複的程序讓員工由遞交申請到真正收到賠償款項往往需要數個月。


為了加快索償的進度,保險公司於近年陸續支援數碼化索償方式,員工可透過網上和手機應用程式遞交索償申請及上載相關證明文件的副本,更可隨時隨地檢視進度及作出更正,大幅縮短員工親身來往保險公司遞交文件的時間,令索償的程序更快捷,更快取得賠償款項。


除了員工可使用手機應用程式來處理索償事宜外,僱主亦可透過StartupCare一站式智能管理系統管理員工的醫療保險狀況,中小企可享無縫的工作體驗。只需簡單幾步,即可為新入職員工投保,並獲取所有的保單資訊及管理員工的動態。


我已經有公司醫療保險,我還需要額外購買個人醫療保險嗎?

購買公司醫療保險固然是好,但公司醫療保險始終只為公司及員工而設,如果想更全面保障個人的健康,可額外購買個人醫療保險。


隨著現時私家醫院的醫療費用日漸增加,個人醫療保險可協助僱員應付額外的醫療開支。另外,員工在離職或退休後便會失去公司醫療保險的保障,退休的員工更有可能因年齡問題或身體狀況無法投保個人醫保,因此及早購買個人醫保十分重要。


市面上有些醫療保險設有墊底費(deductible)選擇,這類產品保費一般比較便宜,特別適合已有公司醫療保障的人士。索償時員工可透過公司保單支付墊底費,餘下的開支則由個人醫療保險承擔。於非常時期,StartupCare的個人家庭住院現金保險計劃更提供你原有保險以外,每晚港幣$500的住院現金津貼。另外,此計劃的新型冠狀病毒(COVID-19) 延伸保障將因應患者情況,提供港幣$50,000的一筆過現金賠償,給你多一重的個人保障。


StartupCare為一站式數碼化保險科技平台,協助中小企僱主及員工靈活組合公司醫療保險計劃,不但提供具彈性又全面的醫療保障外,更加入關注員工心理健康的服務!立按此或電郵至hk@startupcare.co向我們的專業顧問了解更多有關公司醫療保險計劃的詳情!

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